购房建议：按照自身需求选择合适房贷还款法

　　购房者在办理房贷时，需要确定还款方法，面对琳琅满目的还款法，借款人往往难以选择，一旦选择了不适合自己的，要么影响到日常生活，要么白白多付利息，而一旦确定了还款法，以后要更改费时费力，而且不一定能成功。因此，借款人有必要对还款法进行全面了解，并结合自己的实际情况选择最适合的还款法。

　　●特别说明：

　　还款法实为还本法

　　银行房贷专家告诉房报记者，很多借款人常常把本金和利息混为一谈，其实借贷的基本原则是先结息，再还本，也就是说，借款人必须先结算一个还款周期的利息后，再归还本金。而结清上个借款周期利息后，借款人当期归还本金的多少，又决定了下一个还款周期的利息多少。借款人当期归还的本金越多，下期还款的利息就越少，反之就越多，如果借款人当期没有归还本金，只结清了利息，则下一个还款周期应付的利息与上期相同，如果借款人当期归还了全部本金，则不再发生任何利息。

　　一个还款周期到期了，利息必须结清，本金归还多少则可以由借款人确定，也就是借款人可以选择归还本金的方式。而每个还款周期归还本金的多少，取决于借款人更愿意节省利息，还是减轻还款压力。在还款法中，节省利息和减轻还款压力就是一对矛盾，也可以说，选择还款法，就是在这对矛盾中找寻平衡点。

　　要省息还本速度须加快

　　没有所谓的最省钱还款法，借款人要节省利息，唯一的方法是加快归还贷款本金的速度，占用银行资金的数额越小，时间越短，要支付的利息就越少，反之就越多。当然，归还贷款的速度快，就意味着借款人的还款压力大。所以，借款人应当综合考量自己的情况，选择最适合自己的还款方法。对于两笔相同借款期限的贷款来说，不同的还款方法导致还本速度差异，就会造成最终支付利息的明显差别。通常情况下，贷款初期还本多、压力大的还款方法，就能节省利息；反之，还款初期还本少、压力小的，利息就相对要高一些。

　　等额本金还款法

　　适合人群：期望逐渐减轻还款压力者。

　　该还款法，即每个还款期归还的本金相等，月还款本息总额呈逐月下降态势。相比同样期限的等额本息还款法，其利息总额相对较少。相比同样期限的等额本息还款法，这种还款方式在还款初期要归还更多的本金，对借款人的压力很大。一般来说，这种还款法比较适合预期未来收入下降的中老年借款人。对预期收入稳定的借款人来说，按照等额本金法初期的月还款金额来确定等额本息法的月还款额度，每月固定还款，反而可以缩短还款周期，从而更加节省利息。

　　双周供周周供

　　适合人群：双职工家庭或收入灵活的借款人。

　　这种还款法实质上是把还款周期缩短了，从而加快归还本金的速度，起到节省利息的作用。每两周还一次款，还款额度为原来月等额本息的一半。这样，一方面少占用半个月的还款本金，另一方面每年可归还26期，相比原本的月等额本息法可以缩短还款周期。经测算，一笔50万元30年的等额本息贷款，采用双周供大约可以缩短4到5年的还款期，节省利息20％以上。

　　这种还款方式比较适合工资发放时间错开的双职工家庭，以及一些从事零售、网上交易等现金流比较均衡的经营者，可以大大提高资金的利用率。如果想进一步加快还款速度，还可以选择更加省钱的周周供，即每周还款一次。

　　存抵贷、存贷通

　　适合人群：需要有大笔流动资金的经营者。

　　有大额的房贷要供，经营时又要保留相当的流动资金，这样的借款人可以尝试存抵贷、存贷通等理财型房贷产品。严格来说，理财型房贷并不是一种还款法，而是银行给借款人的一种增值服务，可以让借款人的流动资金暂时用于提前还款，从而减少一段时间内占用银行资金的额度，达到减少利息支出的目的。

　　借款人无论选择何种还款法，都可以配套使用理财型房贷产品。但由于理财型房贷一般对存入的流动资金有最低额度的要求，比如5万元以上，因此，该产品比较适合私企业主选用。