年入120万金领巧规划 50岁攒够2200万养老钱

　　别等50岁后再享受

　　多多

　　谢先生是典型的高收入家庭，但他和太太工作都很忙，几乎没时间旅游度假，甚至没时间陪伴年幼的孩子。所以，谢先 生期待50岁就退休，将来好好享受生活。

　　其实，很多事情不必等，也不能等。人生本来就是一次旅行，和家人和朋友一起一程一程地走，边感受、边领悟、边分享，那才是一段快乐的旅程。而如果机 械地将人生分为两半，年轻体健精力旺盛时拼命赚钱，等到将来退休后才去享受，不仅将生命最美好的阶段挤压得了无生趣，而且，将来当你想享受亲情友情时，或 许亲情友情已不复存在。要知道，亲情友情也是需要时间和心血来滋润的，如果你在30岁到50岁间，整天忙着工作而无暇顾及亲朋好友的感受，20年后，你还 能和他们亲近得起来吗？有什么共同的经历能让你和他一起捧腹大笑或津津乐道？又有什么熟悉的人，能让你和他念念不忘，唠叨半日？况且，50岁后，你是否觉 得自己已经赚够了钱？还愿不愿意放弃优厚的待遇中止职业生涯？这都是问题。或许到那时，赚钱已成为你的本能，而其它的游戏都已激不起你的兴趣？人的欲望是 无止境的，多了还想更多。

　　笔者年轻时也像谢先生般整日忙于工作，尽管赚钱不及他一个零头。有一次，问年幼的女儿最喜欢什么，她竟然回答：“喜欢生病。因为生病时爸爸妈妈会陪 我。”一句话让我愕然，自责、反省。是的，生活就是这样无奈，当我们疲于奔波想建设更好的生活时，生活却已离我们远去。这值得吗？

　　建议谢先生调整一下前行的步伐，别再总是那么匆匆忙忙的，放慢点脚步，可以看到很多美丽的景色。要工作，更要享受生活。

　　[理财师手记]

　　要用发展观点看市场

　　谢先生家庭是一个明显的高收入、高消费家庭，这样的家庭有一个特色，财富的积累主要来源于工薪收入，事业成功，但不善理财。就像谢先生家庭，目前年 收入120万左右，已经积累了近千万的资产，但房子只有一套，没有负债，400多万的闲钱和每月结余的部分几乎在睡觉，甚至在贬值。现在的投资市场的确不 好，但不等于一直会坏下去，要用发展的观点看问题。正因为现在低迷，处于底部，也许正是投资的好时机。

　　按照谢先生家庭的收入状况，如果好好打理他们的家庭资产，抓住眼下的投资良机，说不定很快就能达到财务自由的目的。比如像我们这次建议谢先生调整资 产配置，使原本400万整笔资金从2.75%的预期年化收益提高到了8.5%，按照谢先生之前的资产配置到谢先生50岁时只能积累到570万元，调整后资 产可积累到1155万元，整整翻了一番还多。每月结余的闲钱也通过定投的方式有效打理，使谢先生能更好的实现留学教育金和退休金的目标。

　　[保险规划]

　　守当前的财，也要守未来的财

　　中国平安[36.03 -0.93% 股吧 研报] 阮珎

　　2011年的金融市场让中国老百姓学会了一个词“守财”。如何守住已有的财富，保护它不亏损不被侵占，成为投资者的必修课。从这个角度来说，保险作 为理财工具，在家庭理财中应扮演更多的角色。

　　保险的“守财”功能可从两个方面来理解，一是守住当前的财，二是守住未来的财。所谓“守住当前的财”，是指在你有好的收入的时候，通过保险产品可以 把一部分财富“冻结”起来，由保险公司对这笔资金进行运作，实现它的保值增值，再通过定期领取生存金的方式慢慢享用这笔财富，或者也可以直接预留到退休以 后转换为养老金使用。所谓“守住未来的财”，指的还是保险的保障功能。对于财富的创造者来说，最需要的就是时间，因为工作时间越长意味着可以为家庭和社会 创造的财富就越多。一旦发生意外中止，未来未能按时创造的财富将由保险公司来为你来承担，就像你还在继续工作一样，“未来的财”就是通过这种方式来守住 的。

　　回到本案例，作为家庭顶梁柱的谢先生首要做的是提高自身的保障，保险额度以家庭年支出的10倍为基准。由于万能险是可以灵活调整保额的，谢先生可以 将万能险的保额提高，缺额再通过购买其他保险产品来补足。另一方面，按照谢先生的设想，教育金支出和养老金支出几乎是在同时发生的，所以，建议从教育金和 养老目标中划分出一部分通过保险的方式建立起坚实的基础。建议选择短期投入，长期领取的两全分红型保险，既可以帮助实现“保底”的目标，又能帮助防范因疾 病或意外导致的收入中断风险。即一旦风险发生，先前设定的“保底”目标也能按时兑现，这是一般理财类产品所不具有的优势所在。

　　[读者点评]

　　[在上期 《创业型夫妇 更需重视保障》的理财配置文章中，34岁的谭先生是IT项目经理，高薪，但一直梦想开出自己的公司，30岁的谭太太是美容院的老板，更是希望不断扩展店面 经营，但资金有限，在未来发展的问题上，如何取舍，如何规划未来的事业，如何进行合理的分析和优选，成了摆在创业型小夫妻面前的大问题。]

　　黄臻：投资股票是参与别人的经营，考验的是自己的眼光；创业是对经营能力检阅，考验的是自己的实践能力。这是两条完全不同的创富之路，谭先生夫妇都 是创业型人才，所以，专心致志搞经营是他们的正道。如果又想自己经营，又想股海淘金，把精力分散、资金分散，很有可能两件事情都做不好。

　　苏馨怡：在一个家庭中，一定是有主有辅的，如果夫妻两个都很强，都有对家庭的控制主导欲望，那就麻烦了。俗话说，一山容不得二虎。即便是夫妻也是这 样。所以，在未来家庭建设上，谭先生与谭太太两个人还需加强沟通，协调，否则，事业难火、家庭还会出现危机。