置业提醒：“成长期”家庭 换大房可稍缓

　　【个案资料】

　　刘先生，35岁，家庭年收入约25万元。夫妻工作相对稳定，短期内收入上升空间较小。儿子1岁。

　　在北京一套两居室现自己居住，有期限20年的50万元房贷，已经还了6年，目前月供约4000元。在老家有一套一室一厅的房产，月供1500元，对外出租，月租金1500元。有一辆汽车。

　　夫妻两人在单位有五险一金，无商业保险。父母年龄近70岁，有大病的风险。

　　家庭目前有40万元的存款，约4万元的股票。

　　【理财目标】　

　　1.家庭成员需要完善保险。

　　2.需要考虑孩子教育金规划。

　　3.在目前负利率的情况下，存款面对严重的缩水。希望这部分资金能够保值和增值，但不能承担投资失败的风险。

　　4.有意向将现在所居住的房子换一处大点的。

　　【家庭财务状况分析】

　　刘先生的家庭目前处于成长期，该阶段始于子女出生，直至子女经济独立。

　　刘先生孩子目前1岁了，2年后上幼儿园，子女教育方面的开支将逐渐增大。另外该阶段家庭的经济支柱的保险需求达到高峰。赡养父母，养育子女，家庭财富积累等种种家庭责任，作为收入稳定的夫妻二人是要共同承担的。

　　成长期的家庭财富积累还处于初始阶段，很难做到风险自留(通过自己积累的资金抵御生活中必须面对的种种风险)，通过购买商业保险来抵御风险是十分必要的。同时面临高企的CPI，投资方面如不妥善安排，辛苦积累的积蓄也会面临贬值的风险。

　　至于换房目标，由于目前政策针对三套房实行限购，鉴于刘先生家庭目前已持有两套房产且均有贷款，即使出售住房也无法再从银行贷款，而家庭目前的资产无法承担全款购房，所以当前只需做好财富积累，换房的事可待将来政策放松时再做具体打算。　 赵忠哲 招商银行北京亚运村支行 贵宾理财经理

　　家庭保险

　　优先保证家长保险

　　对于成长期家庭来说，购买商业保险的最大意义在于当家庭的主要收入来源在发生风险时，最大程度的保证家庭的各项目标仍然能够实现，因此孩子的商业保险的必要性是在家长之后的。

　　鉴于刘先生目前的家庭情况，建议还是先以夫妻二人分别作为被保险人进行定期寿险的投保，此险种每年的保费少，保额高，比较适合成长期的家庭。定期寿险以对方为受益人的保额建议为本人年收入的五倍和家庭负债(房贷)。以孩子为受益人的保额建议能覆盖孩子的教育金，以父母为受益人的保额建议能覆盖20年以上的赡养费。保障期限20年为宜，到期时刘先生已经55岁，随着家庭财富的沉淀积累，这份保险的使命也就圆满完成。

　　另外二人各买一份不低于10万元保额的大病分红保险也是必要的，保障期限到退休年龄为宜，通过每月缴费，既可抵御大病风险，每年的分红还可抵御通货膨胀，为将来退休储备一笔养老金。以某产品计算，每人100万保额的定期寿险加10万保额的大病分红险，均二十年交，月保费合计支出1000元左右。