调控严厉买房不着急 购房资金理财首付不睡银行

    “首付要是在我手里，就拿去炒股呀，炒新”，张宇兴奋地说。

　　明年即将结婚，张宇的父母准备了60万做首付，让张宇择期看房。鉴于张宇现在手中已经有了一套小户型，他不着急去买房，趁着调控严厉，还在观望之中。首付的钱还在父母的账户里。

　　“他们把钱一部分用来做基金，另外一大部分都存在银行了。”张宇又兴奋地说：“真是应该拿去炒股，现在新股那么多，总会有中签的时候。”

　　不要让首付睡在银行里

　　像张宇一样，有父母拿出首付的人并不在少数，但是如果这个钱躺在银行里，0.36%怎么也难以望4.4%的项背。

　　针对已有的首付款，招商银行一位客户经理建议，最重要的是根据买房时间来决定理财方案。

　　比如张宇，极有可能在三个月至半年之间就动用这笔钱去买房。资金的数量较大，但是时间短，在投资理财时最重要的是灵活性以及稳定性。

　　客户经理建议在这种情况下，可以考虑将资金的五分之一至三分之一拿出来购买基金，剩下的则最好购买银行的理财产品，实现组合投资以最大限度地降低风险并争取合理收益。

　　基金的风险性与收益性较理财产品都高，但是理财产品的风险性却相对低很多。

　　根据各大银行最新发布的短期（半年之内）理财产品数据，最高预期年化收益是4%。预期年化收益率排名靠前的十几种银行理财产品投资标的以货币市场、信贷资产为主，收益率在3%至4%之间。

　　除了首付的保值之外，张宇还要考虑的是买房之后的还贷问题。他现在已有的这套房子自己每个月大概要还贷三千多元。即使再买第二套房子，他也不打算卖掉第一套，而是租出去。租金勉强可以抵掉贷款，但是迫在眉睫的就是二套房的月供。

　　他算了一下，房子换了以后，月供极有可能翻番。而自己的工资收入短期内却不可能改善，他能够承担的月供在五千左右。因此购买的房子就应该是90平左右的小两居。

　　这个户型在他看来是合理的。因为近三年内，他和未婚妻都没有计划生小孩。一套两居的户型对两个人来说是足够了。有了小孩之后，如果经济能力许可就再换一套更大一点的。如果不行的话，先带着小孩在两居住也足够了。因此他计划五年之内陆续开始孩子教育基金以及再换房子的准备。

    月供控制在月收入30%

　　不管是第一套房，还是第二套房，张宇都没有为首付发愁或者担心过。父母赶来北京，交了钱，他接着还贷就行。

　　而更多的人却需要自己去筹划，也许能从父母那里获得一部分资助，也许需要自己独立完成。

　　投资在筹备购房资金中就显得极其重要。东方华尔理财规划师建议，投资在净资产中所占的比例最好是50%。

　　准备现金流是第一步。根据理财师建议，按照每月支出为基准，在活期账户上准备3至6倍的应急备用金是合理之选。其次就是根据购房意愿确定自己的首付款额以及控制月供。

　　通常来说，计算一个人可以承担的房价有两个方法，即年收入概算法和目标精算法，最简单的就是根据年收入的5至8倍来大致测算自己的房屋购买能力。在月供方面，理财师的建议是将贷款额控制在月收入的30%左右。

　　有了购房目标及期限以后，就是要根据自己的收入来决定投资方案。这种方案依据个人的投资偏好，基本上可以在激进或者稳健之间选择。

　　如果抗风险能力比较强，选择激进的投资方案。可以将自己净资产的50%都用来投资。已有的固定存款可以选择股票市场或者开放式平衡基金。每月结余可以选择适合的基金定投。此类投资方案高风险与高投资回报相伴随。

　　如果个人投资风格比较保守，偏好稳健型的投资方案，已有的存款可以投入到国债、银行理财产品等风险性较低的金融产品中。而个人的月收入结余还是可以选择定投基金。现在大盘处于低位，一些银行的客户经理建议此时建仓，收益会比较客观。另外，银行也提供一些保障类的理财产品，每月定期存一笔钱，十年之后或者一定年龄之后超额返还，其间还有分红。但是此类理财产品多数周期比较长。