新政下如何减少房贷支出 三招帮你来省钱

    随着房贷新政的执行和加息的临近，如何节省贷款利息成了目前房贷族最关心的问题，在此，银行相关理财师提醒，在现有财务许可的条件下，尽量利用银行的相关房贷产品，可以实实在在地减少支出。

    省钱招术一：等额还款变等本还款

    上述周先生在专业人士建议下，向银行申请变更还款方式，将原有的等额本息还款方式(即等额还款)变更为等额本金还款(即等本还款)。这样一来，即使利率上调到8.5折，30年利息不到76万元，比等额本息还款省息近20万元。

    “贷款期限剩余越长，省下的钱就越多，转换还款方式也就更划算。”民生银行杭州分行相关人士表示，如果目前收入有保障，还款压力不大，转换还款方式可以节省不少房息，目前我省大多银行都可以转换还贷方式。

    据悉，等额本息还款法是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)，这样由于每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力；等额本金还款法是在你还贷期限内，以并不固定的数目每月还贷。也就是说，虽然每年每月本金保持不变，但每年每月利息则会由多到少不断变化。

    两者的主要区别在于，前者每期还款金额相同，但所需偿还总利息相对较多；后者又叫“递减还款法”，前期还款压力大，但以后的还款金额逐渐递减，所需偿还总利息相对较少。

    省钱招术二：“存抵贷”以息养息

    房贷在中长期内影响一个家庭的财务结构，算好房贷理财这笔账，意味着实实在在可以“开源节流”。比如客户如果能利用银行的“存抵贷”产品，就能把暂时不用的余钱充分利用起来，达到以息养息的方式省钱。

    存抵贷产品目前市面上很普遍，工行、建行、光大、深发展、广发等多家银行都有类似产品。广发的“家多好”理财账户产品就是这类产品，凡是在该行办理房屋按揭贷款的客户均可申请办理此业务。客户在银行开通此业务后，随时都可将闲置的资金存入按揭供款账户，该账户余额只要超过5万元，银行将按照比例计算理财收益。这样，客户不仅可以随时有一笔家庭备用金，也不会损失该笔资金的收益，一举两得。

    深发展杭州分行相关理财师介绍，“存抵贷”本质上是一个理财产品，是指对客户存入还款账户中超过一定金额的资金部分(大多数银行设定为5万)，按照一定比例视为提前还贷；换言之，该部分资金可以获得相当于贷款利率的收益。比如某客户的住房按揭贷款利率七折后为4.158%，相当于超过5万元这部分资金可以获得4.158%的收益。操作中，客户只需将闲散资金存放在个人按揭贷款扣款账户即可。其收益是存一天算一天，按日计付，客户如果需要用钱，可以随时提取。

    对于首套房使用商业贷款，想购买二套房的购房者，使用公积金贷款无疑可省下不少利息。

    “房贷新政实施后，二套房首付必须五成，利率最低上浮10%。”招行个贷人士介绍，如果使用公积金贷款，不仅仍可首付三成，更可享受3.87%的公积金利率，比7折利率还低。

    该人士同时提醒，公积金贷款上限为每笔60万元，且放贷时间较长，如果房价过高，购房者可使用公积金和商贷的组合贷款方式。(记者 俞萍丽 ）