置业指导：年轻准夫妇 购房、结婚理财难？

年轻准夫妇 购房、结婚理财难？（资料图片）

　　理财案例：

    李先生今年28岁。目前工作稳定，每个月工资扣去税和四险一金，入账3500元，每季度奖金差不多2000元。他每月房租1200元，生活开销大概2000元左右。在银行有3万元存款，基本没有什么投资。计划明年与女友结婚，父母给他50万元，李先生需要准备结婚费用，并将购房一套。目前看中了一套40平方米、约70万元的小户型二手房。

    因为要结婚，一大笔结婚费用需要准备，买房是件大事，需要的金额较大，以他目前的资产和收入情况看可能较为吃力。

    理财分析：

    四川投资理财网理财师伍胜表示，人们的收入来源可分为主动性收入和被动性收入，理财目标则有近期目标和中长期目标之分。根据李先生的情况来看，其收入来源仅有被动性工作收入来源是不够的，需要对其现有存款、工资节余进行合理投资，增加其主动投资的收入来源，以达到资产保值与快速增值的目的。

    首先对其财务进行分析：李先生1年后的资产状况：工资收入：3500×12=4.2万元；奖金收入：2000×4=8000元；银行存款：3万元；父母资助：50万元；收入合计：58万元。年开支：（2000+1200）×12=3.84万元；1年后资产净值（不包含当年的投资收益）：54.16万元。

    对于李先生近期的需求，一是购买住房，按总价70万元，首付四成计算，则需现金人民币28万元；二是结婚开支，主要是3大方面：婚礼费用、房屋装修费用、家庭用品添置费用。这方面因地域的不同，以及每对新人对婚礼、婚宴、生活用品等的需求不一样而差距较大，一般在10万至50万元之间。

    理财建议：

    李先生是典型的月光族，花钱无计划，每月花完算数，日子虽然过得很潇洒，但是一旦有大额支出，就无法应付。应开源节流，安排好手中资金，细水长流积累财富。

    其中，很重要的一个思路，就是做到强制储蓄。考虑到目前房产的行情，虽然调控政策连连，房产价格整体上还是向上走，因此，需要早买房。

    同时，也要留出一部分资金作投资用。一方面可以积累房子的装修款及婚礼的费用，另一方面为将来家庭的支出作准备，基金定投就是个很好的选择。季度奖2000元，建议用基金定投的办法做强制储蓄。每月定投500元，定投业绩较好的混合型基金或者指数型基金。按年收益10%，到60岁退休，还有32年计算，退休时可以获得百万元资金，作为养老金。

    另外，李先生要加强对开销的控制，不能想花多少就花多少。在不降低生活质量的同时，前提，尽量少花一些不必要的开销。要树立记账的观念，掌握自己花了多少。

    购房是人生大事，李先生可用父母资助现金中的28万元，以首付四成按揭20年的方式进行购买（70万×0.4=28万元）。每月需承担房屋月供款在3300元左右，可用两个人的工资收入以及减少的1200元房屋租金进行偿付。建议将月偿债额控制在家庭月收入的30%左右为宜，超过则会影响生活质量，反之，则资金利用率不高。

    除去购房花去的近30万元（28万元房款及税费、交易费用等），李先生还有26万余元可用于婚礼、添置家具、装修房屋以及投资理财。李先生28岁，正是朝气蓬勃的人生发展期，抗风险的能力较强，考虑到近期将步入婚姻殿堂，建议投资以稳健为主，投资的比例为：40%用于股票、股票型基金，50%用于债券、债券型基金、银行固定收益类理财产品，10%则用于日常应急资金。

    建议李先生7万元用于房屋装修及添置生活用品、家具等；5万元用于婚礼，可回收礼金3万至5万元，在此计算为收支平衡；其余20万元则可按上述投资比例进行组合投资。（潘洁）