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置业指导:帮您算算“变形”房贷账

2007-10-31 来源:市场报 浏览次数:

房贷

    深发展北京分行个人信贷部宋燕介绍,目前银行的房贷产品丰富,还出现了一些等额本息和等额本金的变体。    

    专家认为,“按期付息还本”适合收入不稳定人群;“本金归还”适合非月收入人群。    

    按期付息还本

    定义:通过和银行协商,可以制订不同还款时间单位。即自主决定按月、季度或年等时间间隔还款,这是等额本息还款的变体。

    举例:20万元贷款,15年期,采用等额本息还款,每月还款额为1892元。如果贷款人选择按期付息还本,可以选择每季还5676元。

    适合人群:适用于收入不稳定人群,把一个月的压力分摊进几个月,可以减少这部分群体还款出现滞纳的情况。

    等额递增和等额递减

    定义:把还款年限进行了细化分割,每个分割单位中,还款方式等同于等额本息。具体两种方式区别在于,每个时间分割单位的还款数额可能是等额增加或者等额递减。也是等额本息还款方式的另一种变体。

    举例:以10万元10年贷为例,按等额本息还款方式,每个月还款金额是1204.312元。如果选择等额递增还款,假设把10年时间分成等分的5个阶段,那么第一个两年可能每月只还700多元,第二个两年每月还款额增到900多元。等额递减恰恰相反,第一个两年每月要还1400多元,随后递减。

    适合人群:对于事业前途广阔的年轻人来说,可以采用等额递增还款。相反,如果预计到收入将减少,或者目前经济很宽裕,可以选择等额递减。

    本金归还计划

    定义:贷款人经过与银行协商,每次本金还款不少于1万元,两次还款间隔不超过12个月,利息可以按月或按季度归还,是等额本金的变体。

    举例:20万元15年贷,采用等额本金还款,首个月本金为1111元左右,利息为1348元。贷款人可以把利息和本金分开还,利息仍然按月或季还款,数目递减。而本金则是12个月还一次,每次不少于1万元。

    适合人群:此种还款方式银行专为非月收入人群制定,尤其考虑到年终有大额奖金的人群。