量身定制理财计划 白领家庭“卖房养房”提前还贷

     陈先生，30岁，在一家IT公司做软件工程师，月收入6000元，年终双薪。陈太太，27岁，在一家网站工作，月收入5000元，年终双薪。家庭每月日常支出约2500元。

    资产情况：他们有一套80平米的自住房，目前价值约45万元，贷款本金余额还有9万元。还有一套投资房，两室两厅，总价60万元买入，目前价值约80万元，贷款余额本金部分尚有40万元。这套投资房目前用于出租，每月租金2500元。陈先生一家每月的还贷支出4000元。此外，还有7万元左右的活期存款。

    ■理财计划

    陈先生一家提出的理财计划为：计划明年年底前生一个孩子，为孩子将来的教育储备资金；尽早偿还房贷；剩余资金进行一些投资。

    计划明年年底前生一个孩子，就现在的家庭资产情况，是完全可以接受的，资金上面安排3万元左右的资金，做生孩子的准备。

    陈先生一家打算提前还贷，但是由于现在家庭资产并不多，1-2年之内还有大的支出，所以建议暂时不要缩短年限，可充分利用两个人的公积金，来缓解一些还贷压力，选择每月冲还贷的方式，每个月将公积金提取还贷款，以后再考虑提前还贷。

    ■财务分析

    虽然陈先生夫妇收入不算少，还有一套投资性的房产每月可收租金，但由于房贷总额较大，陈先生一家的房贷压力偏大。由于现阶段没有较大开支，所以压力还不明显，生活质量可以保证。为了将来孩子的出生，以及教育费用的支出，现在可以调整一下住房贷款还款情况。由于全家没有购买任何保险，在保障方面有不足，可以适当增加保险支出，来保障全家生活质量。由于陈先生一家也没有作任何投资，资产部分可以适当作金融投资。

    ■理财建议

    分析陈先生的家庭收入结构、支出水平及其理财习惯，为陈先生提出以下理财和投资建议：在国家宏观调控下，房产投资已不是普通百姓的投资方式，其投资成本高与其流动性差给普通的投资者带来了很大的投资压力。因此建议陈先生，以45万元卖出自己目前自住房，还清贷款9万元，回收资金36万元。而自己搬进目前正在出租的房子，一是因为即将有另一小宝宝出生，二是提高自己的居住品质，给自己的生活带来乐趣。

    陈先生想缩短银行房贷期限，但综合考虑陈先生房贷金额较高的状况，建议不妨提前归还部分房贷30万元(从卖房款中支出)，这样陈先生虽然将会减少每月2500元左右的租金收入，但每月还款额可以降低。这样每月的现金流状况和每月结余状况其实会变好。

    家庭流动资金的安排。陈先生一家的流动资金比较充足，建议陈先生留下其中3万元作为流动应急金，部分存在银行、部分投资于货币市场基金或短债基金。这样可以保证这部分资金的流动性好，以便作应急金使用，并且一年有4%左右的收益，每个月也有分红，风险很低。这部分资金是作为生活保障用的短期投资。

    进行金融投资。目前夫妻两人共有存款7万元，加上卖房之后的6万元余款，共计13万元现金。根据陈先生提供的资料，陈先生对投资从未涉及。但以陈先生一家的生活状况而言，进行必要的投资理财是必要的。建议陈先生一家作中长期投资，主要是投资于开放式基金。开放式基金主要投资有股票和债券，其风险性较货币市场基金要高些，长期平均年收益在8%-10%左右，流动性稍差一些，适合两年左右的中长期投资。另外每个月的收入结余可以定期按比例投入基金定投，这部分资金是为孩子的养育作准备。 （陆建峰）