个人住房贷款“递减法”和“等额法”还款谁优?
| 3月18日央行加息，对按揭贷款购房者无疑会增大月供款的压力，但据合富置业统计数据显示，目前广州采取按揭贷款购房的消费者比例仍占61%，显示出采取按揭贷款购房仍是目前楼市消费的主流。
目前，个人住房贷款有“等额本金”和“等额本息”两种不同的还款方式，即通常所说的“递减法”和“等额法”。两种还款方式虽说不同，但是，按照利息计算原理，其实质是一样的，均是按照借款人实际占用贷款资金的时间来计算应付的利息的。 从表面上看，若贷款金额、贷款年限和贷款利率相同，选择“等额本金”还款方式比选择“等额本息”还款方式总的付息额要少。如采用个人住房商业性贷款20万元，分10年120期还清，“等额本金”还款方式计算比按“等额本息”还款方式计算，总利息少约6035.27元，而且采用“等额本金”还款方式的借款人若要提前还款，利息损失也要少，比“等额本息”还款方式“合算”。 但事实上，据合富置业专业人士介绍，选择哪种还款方式并不存在合不合算的问题，而只有合不合适的问题。借款人需要根据借款人自己的家庭收入状况等来选择适合自己的还款方式，而不能只看利息的多少。事实上，“等额本金”和“等额本息”两种不同的还款方式各有所长，如选择“等额本金”还款方式，每期(月)还款额不一样，前期还款压力大，以后逐期递减；选择“等额本息”还款方式，每期(月)的还款额一样，方便于对家庭的开支和还款计划作出安排。 合富置业专业人士建议，对某个具体的借款人来说，如果目前的收入比较高，而将来又有可能减少收入，如数年后即将面临退休的中年借款人，那就适宜选择“等额本金”还款方式。反之，如刚踏入职场不久的年轻借款人，未来的收入可望随着技能和年资的增加而水涨船高，这类借款人则宜选择“等额本息”还款方式。 如果前期资金较为紧张或需要进行其他资金投资的，建议选择“等额本息”还款方式；如果收入比较稳定而不需要进行其他投资的，建议选择“等额本金”还款方式。另外，由于按揭利息是“一年一定”的浮动方式，从按揭利率成本这方面考虑，如果预期今后数年利率将逐步走高的话，选择“等额本金”还款方式比较有利。（黄涛） |