央行加息、房奴着急 四种常用提前还贷方式详解

    以一位北京市民李先生的例子来说明。李先生今年2月购买了一套西三环边的二手房，总价为102万元。李先生首付51万，剩余51万元款项通过商业贷款来交纳，原本打算用15年时间还清贷款，按等额本息还款法每月还款4252.59元。

    加息后，明年1月1日后将执行6.0435的年利率，月还款额将增加，于是李先生准备在执行新的利率前还完贷款。

    若李先生可承受的月支付款在5000左右，对此，李先生有四种常用提前还款方式可选择。

    李先生在2008年之前剩余本金为489920.23元，假设李先生提前还款189920.23元，剩余30万元以等额本息还款方式计算还款金额。

    4种常用提前还款方式解读

    方式一 部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短。这样，30万元贷款需照旧每月还款4252.59元，需要87个月的时间，利息共计71250.20元。

    方式二 部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变。这样，30万元贷款要在169个月期限内还清，每月需还款2640.68元，利息共计146275.63元。

    方式三 部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短。假设30万元在10年内还清，月还款额从最初的4252.59元减至3337.17元，利息共计100460.82元。

    方式四 剩余贷款保持总本金不变，只将还款期限缩短。 假设剩余贷款还款期限缩短为5年，月还款额从最初的4252.59元增至5805.91元，利息共计48354.67元。

　　4种常用提前还款方式优劣对比一览表

    本金 月还款额(元) 贷款时间(月) 利息(元) 优缺点

    30万 4252.59 87 71250.20 月供相对较高，利息节省较多

     2640.68 169 146275.63 月供相对较少，利息支付最多

     3337.17 120 100460.82 月供相对较少，利息支付较多

     5805.91 60 48354.67 月供相对最高，利息节省最多

    不过，专家建议，通过提前还贷来规避利率风险不一定就是最合适的，关键还在于需要对自己目前的还款能力和未来的预期还款能力作出理性的评估。只有这样，根据自身的实际状况选择贷款方式才是最佳的。

　　等额本息还款法计算公式：

    按月等额本息还款＝贷款本金×月利率＋贷款本金×月利率/(1＋月利率)x-1 (x:还款期限)(记者 张焱）