元旦开始房贷减负 哪些情况提前还贷不划算

　　对于很多业主来说，不到一个月后，房贷的压力要减少了。今年央行两次降息，不少降息前贷款购房的人，明年元旦开始将正式享受降息后的相对低利率。根据计算，期限30年的100万元的房贷，每个月可以少还333元。

　　房贷年利率

　　下调了0.5个百分点

　　今年6月8日，央行决定降息，5年以上贷款年利率从原来的7.05%下调至6.8%，而随后的7月6日，利率又进一步下调至6.55%。两次降息相加，今年房贷年利率下调了0.5个百分点。不过大多数购房者并不能在当时马上享受到降息利好，因为多数商业银行与购房者签订的《个人住房借款合同》中约定，“老房贷”的利率调整将在次年的1月1日起执行。现在距离元旦还有20天，很快这两次降息的效果将能兑现。

　　这些情况

　　提前还贷不划算

　　每到年底，拿到了年终奖，以及平时的积累，有一定积蓄的购房者会想着提前把房贷还掉，减轻每月的房贷压力。但提前还款未必划算。理财师介绍，2009年、2010年那时候由于银根放松，不少购房者碰到好时光，享受到了7折利率，纵然加息后，利率依然很低，低于目前5年以上的定存利率，更低于一些理财产品的利率。这样提前还款不如拿去存款，或者购买理财产品。

　　此外，对于等额本息还款的贷款人而言，每月还款总额固定，本金递增利息递减，如果借款人已经还款到了中期，已经偿还掉了大部分的利息提前还款还的是本金，提前还贷意义有限。而选择等额本金，且还款期超过1/3时，借款人已还了一半的利息，如果此时提前偿还，节省的利息并不多。

　　降息后到底

　　能省多少钱

　　以贷款100万元，期限30年为例，在等额本息还款方式下，目前利率为7.05%，每月需还款6686.64元，调整后利率为6.55%，每月需还款6353.60元，每月可以少还333.04元。

　　对于获得7折利率优惠的消费者，月供的减少幅度略少。仍以贷款100万元，期限30年为例，打7折后目前利率为4.935%，每月还款5328.56元，调整后利率为4.585%，月供为5120.47元，每月只少还208.09元。(南方)