要不要提前还房贷 算清几笔账再出手

　　随着今年第一代贷款人房贷偿还完毕，摆脱 “房奴”身份，越来越多贷款购房者开始关注提前还贷。临近年底，一些银行开始迎来提前还贷的高峰。但专家表示，并非所有贷款人都适合提前还款，准备提前偿还房贷的购房者要算清利弊。

　　提前还款+降息月供能打八五折

　　记者走访成都多家银行发现，多数银行在偿还一年房贷后，市民想要提前还款只需提出申请等候，无需手续费。还款金额上，多数国有行要求以1万元的整数倍还款。办理申请后，获批的周期可能在1周至20个工作日内不等，公积金提前还款可当日办理。

　　市民杨先生在2009年中旬办理50万元为期20年的按揭贷款，购买了一套一百平方米左右的房子。选择等额本息还款方式的他，如今每月需支出近3900元还款。“近两年我和爱人的工资都增加了，打算提前还上一部分，让每月月供更少些。”

　　此次他打算一起性还款5万元。个贷经理表示，今年的两次降息将显现在明年初的还贷过程中。也就是说，杨先生的月供从明年2月开始就将会有所降低，如果加上提前还款，力度则会更大些。记者帮杨先生计算了下，在12月完成这笔提前还款，下月起还款额将降至约3430元。如果按明年执行下调后的贷款利率算，月供更将降至约3300元，与现缴月供相比打了八五折。

　　4%手续费小额提前还贷不合适

　　一家地区股份制银行大堂经理表示，贷款时长未到3年的客户，提前还款需缴纳剩余本金4%的手续费。对于2010年刚刚购房、剩余本金还有20余万元的刘先生来说，这将是一笔近1万元的开销。

　　刘先生前年以基准利率的85折贷款36万元。目前，每月刘先生房贷还款约4000元，如果12月份提前还款3万元，下月起每月还款额将降为约3500元。这样下来，1年中仅月供就将减少6000元的开销，而且将为总贷款节省的利息支出也高达约8000元。不过刘先生如果想尝到这个实惠，就需支付将近1万元的手续费。这样算下来，不仅没省到钱，还有亏损。而如果刘先生将提前还款计划推迟到明年12月，还款后每月月供将一次性减少531元，而为总贷款的利息支出为6400余元。虽然贷款利息少了，但由于还贷已超过3年就无需缴纳手续费，实际上仍比较合适。

　　提前还款究竟应考虑哪些因素

　　西南财经大学中国金融研究中心副教授董青马表示，决定是否提前还贷首先要考虑真实借贷成本，即房贷利率减去通货膨胀率。目前预计未来的通胀较高，因而真实房贷利率相对较低。“通货膨胀估计在很长一段时间都会持续，人们的未来收入也会相应增加，因而把目前的收入就放在现在享受也是一种好的选择。”

　　董青马表示，市民在决定提前偿还房贷时应考虑借贷成本，“比如享受七折、八五折房贷利率优惠的市民建议就不要还了，因为如果再融资很难达到这样的低成本。”此外，要考虑自身的投资能力，“如果有回报率高的投资渠道可以放弃提前还贷，除非确实是钱没处花了，否则我认为没有必要提前还款。”

　　天府早报实习记者杨珺