编者按：公众教育是消费者保护的基础，是银行的社会责任之一。为普及金融知识，提升公众金融安全意识，推动银行业持续履行社会责任，促进银行业健康有序发展，本报从今天起，推出银行业公众教育专栏，首先刊出《打击信用卡套现犯罪 创造良好的金融环境——市农村信用合作联社理事长施正山就信用卡套现犯罪有关问题答记者问》。
信用卡是一种重要的个人理财工具。由于目前国内用卡环境还不完善，近年来出现了各类信用卡套现行为，且有愈演愈烈的趋势。7月26日，央行上海总部明确表示，信用卡套现是一种违法行为。为了创造良好的金融环境，国家将对套现犯罪行为依法给以严厉打击。同时，央行已在研究将持卡人套现行为记入个人征信系统，直接影响其个人信用记录。哪么，什么叫信用卡？什么是信用卡套现？信用卡套现有什么社会危害呢？如何安全使用信用卡?……带着这些问题，本报记者采访了市农村信用合作联社理事长施正山。
记者：什么叫信用卡？与借记卡、提款卡有什么不同？
施正山：信用卡（英文：Credit Card），又称“贷记卡”，是银行给予持卡人一定信用额度、先消费后还款的信用支付工具。信用卡一般是长85.60毫米、宽53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片（尺寸大小是由ISO 7810、7816系列的文件定义），由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结帐日时再行还款。除部份与金融卡结合的信用卡外，一般的信用卡与借记卡、提款卡不同，信用卡不会由用户的帐户直接扣除资金。
记者：什么叫信用卡套现？为什么很多人选择信用卡套现？
施正山：我们先要弄清什么叫“套现”。套现，就是利用不同市场中同一种产品或是接近等同的产品价格之间的细微差别获利。比如说，你可能在某地不能无故提出大额现金，就将款项先转入其它户头，再提出现金；或就是变现；或用信用卡，这就是套现。
什么叫“信用卡套现”？是指持卡人不是通过正常合法手续(ATM或柜台)提取现金，而通过其他手段将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取，同时又不支付银行提现费用的行为。
我们都知道，当你拿到信用卡的那一天起，银行就承诺了给你相应额度的预付款，比如，你办了一张额度为1万的信用卡，那么银行就答应了随时可以借1万快钱给你，这1万块钱呢？你可以在最长为56天的免息期内还给银行，这之间不算你的利息，但是呢，这个预付款只能用来消费，银行不提倡你换成现金取出来，因为当你到ATM机器上取现的时候，你只能取出占额度50%的现金，同时这些现金还需要收取你1%-3%的手续费，当你钱取出来以后，银行会给你开始算利息，目前国家规定是每天万分之五。
上面这是我们直接拿着信用卡到ATM机器上取现的情况，换一个角度，如果我们不去取现，把信用卡拿着去消费，与上面相比，有几个优势：①可以全额消费，比如你的卡是1万额度的，那么就可以消费1万元；②消费的手续费没有，如果是套现，一般是收取2%个点，如果利用网上银行，则没有手续费，比正常取现要便宜；③没有利息，你可以在最长为56天的免息期内将银行的钱还上，无任何利息。
通过上面这样的分析，对于为什么会选择信用卡套现，而不是到ATM机器上直接取现，想必大家应该有了大致的了解。
记者：信用卡套现常见套现方法？
施正山：社会中常见实现信用卡套现方法有四种：①用信用卡为朋友的消费买单来实现免费套现；②利用电子商务网站淘宝、拍拍等在线免费套现；③刷卡购机票来免费套现；④在中国移动刷卡购买大额充值卡来免费套现。
这里需要说明的是，无论使用哪种方法进行信用卡套现，都是银行严格禁止的。一旦被银行发现可能会导致您的信用卡冻结，甚至影响您的个人信用记录，所以在实施套现之前务必慎重考虑。
记者：信用卡套现社会危害？
施正山：首先，信用卡套现增加了我国金融秩序中的不稳定因素。我国对于金融机构有严格的准入制度，对金融机构资金的流入流出都有一系列严格的规定予以监控。那些不法分子联合商户通过虚拟POS机刷卡消费等不真实交易，变相从事信用卡取现业务等行为却游离在法律的框架之外，违反了国家关于金融业务特许经营的法律规定，背离了人民银行对现金管理的有关规定，还可能为“洗钱”等不法行为提供便利条件，这无疑给我国整体金融秩序埋下了不稳定因素。另外，银行风险的增大，大量不良贷款的形成也将破坏社会的诚信环境，阻碍信用卡行业的健康发展。
其次，非法提现对发卡银行的伤害是巨大的。绝大多数的信用卡都是无担保的借贷工具，只要持卡人进行消费，银行就必须承担一份还款风险。所以在通常情况下，银行通过高额的透支利息或取现费用来防范透支风险。可是，信用卡套现的行为恰恰规避了银行所设定的高额取现费用，越过了银行的防范门槛。特别是一些贷款中介帮助持卡人伪造身份材料，不断提升信用卡额度，银行的正常业务受到巨大的干扰，也带来了巨大的风险隐患。由于大量的套现资金，持卡人无异于获得了一笔笔无息无担保的个人贷款。而发卡银行又无法获悉这些资金用途，难以进行有效地鉴别与跟踪，信用卡的信用风险形态实际上已经演变为投资或投机的信用风险。一旦持卡人无法偿还套现金额，银行损失的不仅仅是贷款利息，还可能是一大笔的资产。
最后，对于持卡人个人而言，信用卡套现行为也给自己带来极大的风险。表面上，持卡人通过套现获得了现金，减少了利息支出，但实质上，持卡人终究是需要还款的，如果持卡人不能按时还款，就必须负担比透支利息还要高的逾期还款利息，而且可能造成不良的信用记录，以后再向银行借贷资金就会非常困难，甚至还要承担个人信用缺失的法律风险。
记者：听说信用卡恶意透支的后果比较严重，那么怎样才算恶意透支？有什么后果？
施正山：根据《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条：持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。
有以下情形之一的，应当认定为“以非法占有为目的”：(一)明知没有还款能力而大量透支,无法归还的；(二)肆意挥霍透支的资金，无法归还的；(三)透支后逃匿、改变联系方式,逃避银行催收的；(四)抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；(五)使用透支的资金进行违法犯罪活动的；(六)其他非法占有资金，拒不归还的行为。
何谓恶意透支的数额？就是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。恶意透支，应当追究刑事责任。但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。
根据《最高人民法院 最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第七条，违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。
持卡人以非法占有为目的，采用上述方式恶意透支，应当追究刑事责任的，依照刑法第一百九十六条的规定，以信用卡诈骗罪定罪处罚。即使持卡人套现后能确保及时、全额还款，其套现行为也极易被发卡行监测到，从而被列入“黑名单”，对个人信用记录造成不良影响。
记者：如何安全使用信用卡?
施正山：安全使用信用卡的方法是共8条。①一拿到信用卡马上在卡片背面签名栏上签名；②保护好个人身份信息，不由他人代办信用卡业务，不向他人出借身份证件及信用卡；③妥善保管交易密码。不要向任何人(包括银行工作人员和警察)透露密码，输入密码时，应注意用手和身体进行遮挡；④在签购单上签名前，认真核对刷卡金额。不要随意丢弃有个人信息的书面材料或刷卡单据；⑤妥善保管信用卡卡片。勿将信用卡借与他人使用;刷卡消费时不要让卡片离开视线所及范围;对于收银员交回的卡片，应确认是否确为本人卡片。信用卡和身份证件分开保管；⑥防止卡片丢失被盗刷。如对任何一笔信用卡交易有疑问，应及时向银行客服中心查询。如对交易提醒短信有疑问，应及时向银行客服中心反馈;如发现卡片丢失或被盗，应马上联系发卡行并办理挂失手续；⑦警惕电话、手机短信及网络诈骗。切记不要将个人信用卡卡号、有效期、密码、卡片背面签名栏末3位数字等非常重要的信息透露给他人;不要登陆不明支付平台，谨防虚假支付网站;不要回复可疑电子邮件或提供个人账户信息；⑧切勿使用信用卡进行套现等交易。POS机刷卡套现或网络交易套现一经发现，银行将会对相关信用卡采取降低额度、冻结等措施，并会影响个人信用记录，情节严重的，还可能导致法律后果。
记者：如何保持良好的个人信用?
施正山：①请记住信用卡账单日和还款日（账单日：银行每月对持卡人累计未偿还金额进行汇总，计算出持卡人应偿还金额的日期。到期还款日：持卡人应全额偿还全部款项或最低还款金额的最后日期），定期查询信用卡账单，及时进行信用卡还款，保持良好的信用记录。②根据自身收入水平合理消费，防止因还款压力大而影响日常生活。 本报记者 叶余华 李莲华 通 讯 员 王 彭
|
